Sur fond de crise sanitaire, les renouvellements des contrats d’assurance pour 2021 s’annoncent difficiles …¬†

Nous observons en effet un net durcissement dans les conditions proposées par les assureurs depuis le mois de septembre. Cela se traduit par une augmentation des primes et des franchises et parfois même, une baisse de garanties. 

Ce phénomène devrait malheureusement se poursuivre sur 2021.

En fonction des contrats, quelques rares marges de manoeuvre peuvent exister … mais elles se r√©duisent.¬†¬†

Que se passe-t-il ?¬†ūü§Ē

Si la situation peut varier en fonction de la nature des risques et des contrats, une chose est √† peu pr√®s certaine, toutes les entreprises seront touch√©es par ce “retournement” de march√©.¬†

Pour vous aider √† y voir plus clair, vous trouverez ci-dessous, deux articles accompagn√©s de “verbatim” d√©crivant assez fid√®lement la situation actuelle (vous pouvez cliquer sur le nom du m√©dia pour acc√©der √† l’article)

Les √©chos¬†–¬†22/09/2020 –¬†Assurance¬†: les entreprises se¬†pr√©parent √† de fortes hausses de prix‚Äč

  • ‚Äč¬ę¬†On a vraiment un march√© qui se retourne¬†¬Ľ‚Äč
  • ¬ę¬†la grande diff√©rence par rapport √† l’an dernier, c’est qu’√†¬†l’√©poque, les hausses de primes √©taient tr√®s cibl√©es. L√†, chez¬†certains assureurs, le mouvement de hausse est appliqu√© en¬†r√Ęteau et de fa√ßon tr√®s violente¬†¬Ľ‚Äč
  • ¬ę l’Amrae¬†√©voque des hausses de prix allant de 10 √† 30%, voire¬†√† plus de 50¬†% pour une entreprise √† risques ou sinistr√©e¬†¬Ľ‚Äč

L’argus de l’assurance¬†‚Äst10/09/2020 –¬†Dommages des¬†entreprises, des renouvellements √† haut risque…‚Äč

  • ‚Äč¬ę¬†AGCS, la filiale grands risques d‚ÄôAllianz, affiche des hausses¬†de tarifs de 20 % en moyenne, et¬†Axa¬†XL de 14,5 %.¬†¬Ľ‚Äč
  • ¬ę¬†Les porteurs de risques ont tendance √† vouloir appliquer¬†des¬†augmentations presse-bouton.¬†¬Ľ‚Äč
  • ¬ę Nous avons plus que jamais besoin de conna√ģtre ce que nous¬†assurons. ¬Ľ‚Äč
  • Cette nouvelle rigueur technique des assureurs arrive ¬ę √† un¬†moment o√Ļ les assur√©s ont plus de difficult√©s √† les assumer¬†financi√®rement ¬Ľ

Plusieurs raisons expliquent ce retournement brutal.

 

Une hausse de la¬†sinistralit√©¬†ÔłŹ‚Äč‚õąÔłŹ¬†: Les assureurs nous font part de leurs inqui√©tudes vis √† vis d’une sinistralit√© qui s’aggrave. M√™me si celle-ci s’est probablement am√©lior√©e pendant le confinement, cette courte am√©lioration n’est pas repr√©sentative. La hausse de la sinistralit√© (Catastrophes Naturelles, Vandalisme, Incendie …) est, malheureusement, une tendance de long terme et la situation ne devrait pas s’am√©liorer dans les mois qui viennent.¬†

Le niveau des provisions techniques est insuffisant‚Ä謆ūüďČ: Cela s’explique par des niveaux de primes de risque trop faibles. Pour rappel,¬† la prime de risque est une composante de la prime d’assurance (avec les frais et taxes)¬†et repr√©sente le co√Ľt probable de sinistre que repr√©sente le risque √† assurer. Concr√®tement, si l‚Äôassureur estime que, pour un risque donn√©, la probabilit√© d‚Äôun sinistre de 100¬†000,00‚ā¨ est de 0,5% alors la prime de risque sera de 500,00‚ā¨.

Depuis plusieurs ann√©es, en raison d’une concurrence exacerb√©e, le niveau des primes de risque est trop faible et ne permet pas aux assureurs de provisionner suffisament les sinistres.

Un environnement de taux n√©gatifs durable‚Ä謆ūüíł¬†: Le “business model” d’une compagnie d’assurance est de collecter des primes, puis de faire “fructifier” cette mane financi√®re afin d’√™tre en mesure, dans un futur proche ou lointain, d’indemniser les sinistres de ces clients.¬†

Les conditions de march√©s actuelles (taux tr√®s faible voire n√©gatif) entra√ģnent m√©caniquement des pertes pour les assureurs.¬†

Les impacts du COVID 19¬†‚Äčūü¶†:¬†Force est de constater que les assureurs n’ont pas brill√© par leur communication pendant le confinement. Il serait n√©anmoins injuste de les accuser d’inaction. En effet, avec plus de 2Mds de mesures extracontractuelles mises en jeu, le secteur de l‚Äôassurance est l‚Äôun de ceux ayant le plus particip√© √† l‚Äôeffort national. C‚Äôest paradoxalement celui qui a subi le d√©ficit d‚Äôimage le plus important.

Que faire face à cette situation ?

 

Comme nous l’indiquions pr√©c√©demment, ce retournement est brutal et concerne toutes les compagnies d’assurance. L’ensemble des entreprises (de la TPE √† l’ETI) devraient donc √™tre impact√©es par cette situation.

Plusieurs leviers existent néanmoins pour réduire voire neutraliser ces revalorisations:

  • Revoir les conditions de votre contrat: La premi√®re √©tape¬†est¬†de¬†r√©aliser¬†¬†un audit de vos¬†contrats¬†afin d’identifier les axes¬†d’am√©liorations et de¬†n√©gociations possibles: (Augmentation des¬†franchises,¬†Baisse de certaines garanties‚Äč,¬†Evolution de la LCI).¬† L’impact n’est pas assur√© mais c’est probablement le levier le plus simple √† “actionner”.
  • Interroger d’autres assureurs:¬†Le march√© de¬†l’assurance reste un¬†march√©¬†concurrentiel. M√™me si la situation actuelle est globalement la m√™me chez tous les assureurs, une revalorisation trop importante qui serait injustifi√©e (absence de sinistre par exemple) doit faire l’objet d’une n√©gociation sp√©cifique. En cas de refus par l’assureur d’am√©liorer sa position, un appel d’offre peut √™tre envisag√©… sans garantie de succ√®s malheureusement.¬†
  • Investir dans les mesures de pr√©vention et de protection de votre entreprise:¬†¬†R√©duire la probabilit√© de survenance d’un sinistre (ou sa probable intensit√©) reste le meilleur moyen de baisser, durablement, le montant de vos primes d’assurances. Pour se faire, de nombreuses actions peuvent √™tre mises en place (cartographie des risques, travaux d’√©l√©ctricit√©, installation de RIA …).

Nous esp√©rons que cet article vous a plu. Si vous avez une question ou une remarque n’h√©sitez pas √† nous les indiquer en commentaire (en toute bienveillance bien entendu)¬†ūüėá.

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