Cabinet Devorsine, Votre partenaire en Assurance Entreprise 🦸

Avant de lire ces quelques lignes, il est important que vous sachiez qui les écrit. Nous sommes un cabinet de conseil en assurances entreprise (Qu’est ce qu’un courtier ?) fondé en 1909 et spécialisé dans l’accompagnement des PME et ETI industrielles. En savoir plus sur notre histoire.

Notre métier est de vous accompagner et de vous conseiller pour protéger vos actifs, qu’ils soient humains, industriels ou intellectuels. Si vous souhaitez un accompagnement dédié, contactez-nous.

La première question à vous poser : quel(s) risque(s) assurer et pour quel montant ? 🤔

Pour bien choisir votre assurance entreprise, l’étape fondamentale est de déterminer ce qui doit être assuré et à quelle hauteur. Cette étape est cruciale, car il vous faudra probablement faire des choix concernant l’assurance de votre entreprise. Sauf à disposer d’un budget illimité, certains risques ne pourront être entièrement couverts. Il vous faut donc privilégier la souscription d’assurances vous couvrant face aux risques les plus importants pour votre entreprise.

Cartographie des Risques: Une Étape Essentielle

Nous vous conseillons la réalisation d’une cartographie de vos risques. L’objectif de cette cartographie sera d’identifier, par nature de risque, le SMP = Sinistre Maximum Possible qui pourrait frapper votre entreprise. Une fois cette évaluation réalisée, nous vous conseillons de comparer l’ensemble de ces “SMP” par rapport à vos fonds propres. Cela vous permettra d’identifier les risques à couvrir en priorité.

Nous préconisons , à minima, l’analyse des risques suivants:

• Incendie
• Vol et Malveillance
• Bris de machine,
• SI (Système d’information) et Digital
• Perte d’exploitation
• Responsabilité,
• Environnement et Evènements naturels, 
• Dirigeants (Leur responsabilité personnelle). 

Bien entendu, d’autres risques peuvent être rajoutés à cette cartographie : Transport, Flotte Automobile, Fraude …

Deuxième étape: La rédaction d’un cahier des charges complet à destination des assureurs 📚

Le cahier des charges est un document essentiel dans le choix de votre assurance entreprise. Il doit être rédigé avec soin et précision, car il sert de base pour obtenir les meilleures conditions financières auprès des assureurs.

1. Description de l’Entreprise et des Risques

• Activité de l’Entreprise: Une description précise permet à l’assureur de comprendre votre entreprise. Cela inclut le secteur, la taille et l’activité principale.
• Risques Éventuels: Listez les risques identifiés. Cela aide l’assureur à quantifier les risques et à y associer un coût.
• Prévention et Protection: Mettez en valeur les mesures existantes. Une bonne description peut vous avantager en montrant que vous gérez activement les risques.

2. Niveaux de Garanties et Franchise

• Niveau de Garanties Souhaité: Spécifiez le niveau de garanties pour chaque risque. Cela assure que vous êtes couvert pour le Sinistre Maximum Possible (SMP).
• Franchise: La franchise sensibilise au sinistre en partageant une partie du coût. Définissez-la judicieusement pour éviter des sinistres de faible intensité.

3. Clauses Complémentaires et Spécifiques

• Clauses de Connaissance du Risque: Cette clause assure une meilleure compréhension et gestion du risque.
• Clauses de Contrats Pluriannuels (LTA): Elle offre une stabilité dans les coûts, évitant une renégociation annuelle.
• Abrogation de la Règle Proportionnelle: Cette clause évite des complications lors d’une indemnisation, assurant une couverture complète.
• Etc … Il existe une multitude de clauses possibles en assurance

4. Utilisation de Questionnaires Spécifiques

Certains assureurs fournissent des questionnaires spécifiques. Remplissez-les avec soin. Ils contiennent des éléments essentiels pour une proposition adaptée.

La phase d’appel d’offres : comparaison des garanties et tarifs

Une fois déterminés, votre cahier des charges et les risques de votre entreprise seront soumis aux différentes compagnies d’assurance  pour qu’elles vous présentent leurs offres. C’est effectivement la phase d’appel d’offres.

L’objectif pour vous est d’obtenir un grand nombre d’offres compatibles avec votre cahier des charges. En faisant jouer la concurrence, vous serez ainsi à même de déterminer quel assureur, au vu de votre cahier des charges, vous propose le niveau de prime et de franchise le plus attractif et ce avec les garanties les plus développées. C’est lorsque vous aurez reçu les différentes offres que vous pourrez choisir avec votre courtier, la plus adaptée à votre situation donc la plus profitable pour vous.

Pourquoi faire appel à nous ? 📞

Votre courtier en assurance se chargera également du règlement de vos sinistres dans le temps. Sur ce point, il convient de discuter avec votre courtier du niveau de prime et de franchise que vous souhaitez fixer. En fonction de votre sinistralité, cet arbitrage peut se révéler être à votre total avantage et vice versa. Le rôle du courtier sur ce point est de vous simplifier la tâche en étant l’unique interlocuteur pour le règlement de vos sinistres.

Avoir recours à un spécialiste vous permet de bénéficier de son expertise, de vous faire économiser temps (un dirigeant consacre en moyenne 5% de son temps aux questions d’assurance). Vous économiserez également de l’argent et enfin cela rendra plus sereine vos démarches concernant les contrats d’assurances de votre entreprise.

Nous gérons votre contrat dans le temps.

Un autre enjeu inhérent à votre contrat sera celui de sa gestion dans le temps. Un contrat qui n’est pas un LTA, se régularise chaque année en fonction de plusieurs critères (sinistralité, hausse du prix des actifs assurés, évolution des risques assurés…). L’évolution du contrat et de ses coûts est une des caractéristiques, et non des moindres, qu’il faut prendre en compte lors de votre choix d’assureur. Si vous faites appel à un courtier, il s’assurera que l’ensemble des risques demeurent couverts par votre contrat d’assurance dans la durée. A défaut de courtier, c’est à vous qu’incombe cette tâche, cruciale tant les enjeux sont importants. (Lien article régularisation)

En définitive, comment choisir son assurance entreprise ?

En résumé, pour choisir son contrat d’assurance entreprise optimal, le recours à un courtier est plus que recommandé. Un bon contrat est un contrat parfaitement adapté à votre situation et aux risques qu’elle comporte. Cela signifie qu’aucune impasse n’est faite sur un risque pouvant paraître mineur à première vue mais qui peut mener in fine à des conséquences dramatiques et irréversibles pour votre entreprise. C’est par ailleurs un contrat qui en termes de coût ne se situe pas au-delà des standards du marché. Enfin, c’est un contrat qui vous offre des garanties supplémentaires, dont celle, de vous apporter une stabilité des coûts et des garanties dans le temps. C’est donc pour vous un enjeu de sérénité majeur.

Nous espérons que cet article vous a plu. Si vous avez une question ou une remarque n’hésitez pas à nous les indiquer en commentaire (en toute bienveillance bien entendu) 😇.

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